Pengaruh Literasi Keuangan, Kemudahan Penggunaan Teknologi, dan Kepercayaan Sistem Digital terhadap Perilaku Finansial Digital melalui Minat Menggunakan Layanan Keuangan Digital sebagai Variabel Intervening dengan Kesiapan Teknologi pada Generasi Z di Jawa Timur
DOI:
https://doi.org/10.63822/gwf8s393Keywords:
Perilaku Finansial Digital, Literasi Keuangan, Minat Keuangan Digital, Generasi Z, Kesiapan TeknologiAbstract
Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis dan membuktikan pengaruh dari Literasi Keuangan, Kemudahan Penggunaan Teknologi, dan Kepercayaan Sistem Digital terhadap Perilaku Finansial Digital Generasi Z di Jawa Timur, dengan menguji peran Minat Menggunakan Layanan Keuangan Digital sebagai variabel perantara (intervening) dan Kesiapan Teknologi. Metode penelitian yang digunakan adalah pendekatan kuantitatif. Penelitian ini menguji hubungan kausalitas antar variabel, yakni menguji pengaruh langsung, tidak langsung, dan moderasi, untuk mendapatkan hasil empiris mengenai faktor-faktor penentu perilaku finansial digital. Hasil penelitian menunjukkan bahwa Perilaku Finansial Digital Generasi Z tidak dipengaruhi secara langsung oleh Literasi Keuangan, Kemudahan Teknologi, Kepercayaan Sistem Digital, maupun Kesiapan Teknologi. Namun, ditemukan bahwa Literasi Keuangan berpengaruh signifikan dan positif terhadap Minat Menggunakan Layanan Keuangan Digital. Temuan paling dominan adalah bahwa Minat Menggunakan Layanan Keuangan Digital merupakan faktor paling signifikan yang memengaruhi Perilaku Finansial Digital. Hal ini menyimpulkan bahwa pembentukan perilaku finansial digital yang sehat pada Generasi Z lebih didorong oleh aspek minat dan kebiasaan penggunaan layanan digital secara bertanggung jawab, yang pada dasarnya dipicu oleh pemahaman finansial yang memadai. Faktor kemudahan, kepercayaan sistem, dan kesiapan teknologi tidak lagi signifikan karena telah dianggap sebagai kebutuhan dasar bagi Generasi Z.
References
Aidil Fadli, J. (2024). Measuring the Level of Digital Financial Literacy Among Generation Y and Z in Indonesia. Jurnal Ilmiah Manajemen Kesatuan, 12(5), 1891–1898. https://doi.org/10.37641/jimkes.v12i5.2813
Ajzen, I. (1991). The theory of planned behavior. Organizational Behavior and Human Decision Processes, 50(2), 179–211. https://doi.org/https://doi.org/10.1016/0749-5978(91)90020-T
Akbar, R. P., & Armansyah, R. F. (2023). Perilaku Keuangan Generasi Z Berdasarkan Literasi. Jurnal Ilmiah Manajemen Dan Bisnis, 2(2), 107–124.
Amelia, D., & Andiani, P. (2023). Pengaruh Financial Technology dan Literasi Keuangan Terhadap Perilaku Keuangan Pada Generasi Z. Jurnal Akuntansi Bisnis Dan Ekonomi, 9(2), 3468–3475.
Ayu Saputri Maola Desi, & Nabila, Q. (2025). Stigma : Jurnal Akuntansi dan Manajemen. Balance: Jurnal Akuntansi Dan Manajemen, 4(2), 53–60.
Bahtiar Moh. Mukhsin Isti Nuzulul atiah. (2025). Pengaruh literasi keuangan syariah, persepsi kemudahan, persepsi kegunaan, fitur layanan dan keamanan terhadap minat menggunakan. Masharif Al-Syariah: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah, 10(204), 2180–2216.
Bandura, A. (1986). Social foundations of thought and action: A social cognitive theory. In Social foundations of thought and action: A social cognitive theory. (pp. xiii, 617–xiii, 617). Prentice-Hall, Inc.
Bangun Putra Prasetya, & Ainun Hertikasari. (2024). The Effect Of Financial Attitude On Personal Financial Management: Financial Literacy As A Mediating Variable. Lokawati : Jurnal Penelitian Manajemen Dan Inovasi Riset, 2(4), 106–116. https://doi.org/10.61132/lokawati.v2i4.993
Christiana, I., Saputra, N., & Putri, L. P. (2025). Determinan Perilaku Keuangan Gen Z: Antara Literasi Keuangan, Financial Technology dan Gaya Hidup Hedonis. Motivasi, 10(2), 165–175. https://doi.org/10.32502/mti.v10i2.1255
Davis, F. D. (1989). Perceived Usefulness, Perceived Ease of Use, and User Acceptance of Information Technology. Management Information Systems Quarterly, 13(3), 319–340. https://doi.org/10.2307/249008
Dina Ramadhan, H. R. A. H. A. G. N. D. H. E. S. (2023). Pengaruh_Persepsi_Kemudahan_Persepsi_Manfaat_Gaya_. Https://Lenteranusa.Id/, 01(04).
Ekariyana Mursita, N., Dianta Sebayang, K. A., & Wibowo, A. (2024). Pengaruh Literasi Keuangan Dan Penggunaan Digital Payment Terhadap Perilaku Konsumtif Pada Generasi Z di Jakarta. EKOMA : Jurnal Ekonomi, 3(5), 78–87. https://journal-nusantara.com/index.php/EKOMA/article/view/3940/3144
Elsalonika, A., & ida, ida. (2025). Perilaku Keuangan Generasi Z Peran Penerapan Financial. Jurnal Manajemen Bisnis Dan Kewirausahaan, 9, 365–379.
Fadiyah, N. L., & Widodo, H. (2024). Financial Technology and Literacy Shaping Students’ Financial Management with Digital Literacy: Fintech dan Literasi Keuangan Membentuk Perilaku Pengelolaan Keuangan Mahasiswa dengan Literasi Digital. Indonesian Journal of Law and Economics Review, 19(4 SE-Finance Management). https://doi.org/10.21070/ijler.v19i4.1160
Hariyani, R., & Prasetio, T. (2024). Consumer Behavior Generasi Z: Aspek E-wallet dan Financial literacy. Jurnal Administrasi Bisnis, 4(2), 34–41. https://doi.org/10.31294/jab.v4i2.3725
Indrawati, P. (2022). Perilaku Konsumen Generasi Z Dalam Pembelian Fashion Muslim Pada Marketplace Indonesia. Iqtisad: Reconstruction of Justice and Welfare for Indonesia, 9(2), 165–188. https://doi.org/10.31942/iq.v9i2.7370
Kamil, I. (2020). Cashless Society: Pengaruh Kemampuan Financial, Kemudahan Dan Keamanan Terhadap Perilaku Sistem Penggunaan Financial Technology. Al-Mal: Jurnal Akuntansi Dan Keuangan Islam, 1(2), 98–114. https://doi.org/10.24042/al-mal.v1i2.6501
Lusardi, A., Mitchell, O. S., & Curto, V. (2018). Financial Literacy Among the Young: Evidence and Implications. National Bureau of Economic Research, 358–380. https://www.nber.org/papers/w15352.pdf
Maulida, N. R., Novius, A., & Mukhlis, dan F. (2023). Konferensi riset akuntansi riau. Prosiding Konfersi Riset Akuntansi Riau, 1(1), 27–43.
Meliana, J. A., & Supriyadi, S. G. (2025). Pengaruh Literasi Keuangan Digital, Kemudahan Penggunaan dan Kepercayaan Terhadap Minat Gen Z Menggunakan Bank Digital di Indonesia. Biznesa Economika: Economic and Business Journal (Jebizko), 1(2), 147–162.
Muaviah, E., Dewi, A. A., & Febriani, N. (2023). Generasi Z : Melangkah di Era Digital dengan Bijak dan Terencana Pendahuluan Era revolusi digital telah mendorong penggunaan teknologi digital di semua bidang kehidupa. Journal of Social Contemplativa, 1(2),63-81.
Mubarokah, S., Sari, P. P., & Kusumawardhani, R. (2024). Influence of Digital Financial Literacy on Saving Behavior Among Gen Z in Indonesia. Indonesian Journal of Economics, Business, Accounting, and Management (IJEBAM), 2(5), 39–47. https://doi.org/10.63901/ijebam.v2i5.86
Muhammad Adrian Siregar, P. D. P. (2024). Keuangan Generasi Z Dengan Gaya Hidup Sebagai Variabel Intervening. Jurnal Ilmiah MEA (Manajemen, Ekonomi, Dan Akuntansi), 8(3), 3068–3083.
Nizar, A. M., & Yusuf, A. (2022). Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan dan Kepercayaan Terhadap Minat Menggunakan Aplikasi Dompet Digital LinkAja. J-MAS (Jurnal Manajemen Dan Sains), 7(2), 928. https://doi.org/10.33087/jmas.v7i2.569
Octavian, H. S., & Soedargo, B. P. (2023). Perilaku Penggunaan Dompet Digital pada Generasi Z di Bogor. Jurnal Ilmiah Manajemen Kesatuan, 11(1), 119–128. https://doi.org/10.37641/jimkes.v11i1.1727
Parasuraman, A. (2000). Technology Readiness Index (Tri): A Multiple-Item Scale to Measure Readiness to Embrace New Technologies. Journal of Service Research, 2(4), 307–320. https://doi.org/10.1177/109467050024001
Pechenaya, L. T., Domarev, I. E., Avanesova, A. E., Durdyeva, J. A., & Aslanov, D. I. (2016). Regional socio-economic system of Krasnodar territory: The current state and development trends. International Journal of Economics and Financial Issues, 6(1S), 133–138.
Pulungan, D. R. (2017). Literasi Keuangan Dan Dampaknya Terhadap Perilaku Keuangan Masyarakat Kota Medan. EKONOMIKAWAN: Jurnal Ilmu Ekonomi Dan Studi Pembangunan, 17(1), 56–61. https://doi.org/10.30596/ekonomikawan.v17i1.1180
Puput Eka Lestari, Hanif, & Yulistia Devi. (2025). Analisis Kegunaan, Kemudahan, Kepercayaan, DanFitur Terhadap Minat Penggunaan Seabank PadaGenerasi Z Bandar Lampung. Jma), 3(10), 3031–5220. https://www.seabank.co.id/perusahaan/info/seabank.
Puspadewi, A., Fadila, C. N., Hanifah, M., & Hasanah, N. (2025). Jurnal Annisa Puspadewi, Chairunisa Nur Fadila, Meautia Hanifah & Nur Hasanah (2025).
Putriani, S., & Apriani, R. (2022). Impacts Of Digital Technostress And Digital Technology Self-Efficacy On Intentions To Use Fintech In Indonesia. Jurnal Reviu Akuntansi Dan Keuangan, 12(1), 210–227. https://doi.org/10.22219/jrak.v12i1.20801
Rahayu, R. (2022). Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Tingkat Literasi Keuangan Digital. Jurnal Reviu Akuntansi Dan Bisnis Indonesia, 6(1), 73–87. https://doi.org/10.18196/rabin.v6i1.142682
Santika, R., & Yuhasril. (2025). Pengaruh Digital payment, Literasi Keuangan, dan Sikap Keuangan Terhadap Perilaku Keuangan Generasi Z. Jurnal Akuntansi, Manajemen, Dan Perencanaan Kebijakan, 3(1), 17. https://doi.org/10.47134/jampk.v3i1.903
Satrio, J., & Pranata, A. (2025). Analisis Literasi Keuangan , Layanan Fintech dan Gaya Hidup Terhadap Perilaku Keuangan Generasi Z Mahasiswa di Kota Jember. 5(2), 126–144.
Siboro, S. F., Ferdiyanto, Y. A., & Frimayasa, A. (2025). The Role of Financial Literacy and Technology Readiness inEncouraging the Use of Fintech for Financial Planning AmongGeneration Z. Jurnal Multidisiplin Sahombu, 5(02), 497–507. https://doi.org/10.58471/jms.v5i02
Sibuea Christina Aprilia, Simonangkir Helmina Handayani, Nababan Cintia, Nadapdap Tomi Irianto, Siallangan Hamongan, & Sipayung Rizky. (2023). Literasi Keuangan, Keputusan Penggunaan. Maneksi, 12(3), 696–701.
Sulistyo, H. (2026). Peningkatan Perilaku Konsumtif Melalui Literacy Pada Generasi Z di Semarang. 1, 1–8.
Syahrani, N., & Akhiruddin Siregar, P. (2025). Pengaruh Layanan Perbankan Digital Dan Produkyang Inovasi Terhadap Minat Generasi Z Pada Perbankan Syariah (Studi Kasus Mahasiswa Fai Umsu). Jurnal Ekonomi Islam, 2025(1), 1–20.
Tajani, Z., & Prayitno, S. B. (2025). The Role of Digital Trust in Gen Z’s Mobile Banking Adoption. Journal of Business & Applied Management, XVIII(2), 111–128. https://doi.org/10.30813/jbam.v18i2.9036
Yuliawati, T., Hendrayati, H., Cintyawati, C., & Furqon, C. (2023). Adopsi Literasi Fintech untuk E-Money di Kalangan Generasi Z. Image : Jurnal Riset Manajemen, 11(1), 1–12. https://doi.org/10.17509/image.2023.001
Downloads
Published
Issue
Section
License
Copyright (c) 2025 Neza Putri Pratama, Hwihanus (Author)
This work is licensed under a Creative Commons Attribution-NonCommercial-ShareAlike 4.0 International License.
